Avance Covid-19 : Quand doit-on puiser dans son compte PF ?

Règle d'avance PF Covid 19 : Pour la deuxième fois depuis des années consécutives, l'EPFO a permis aux abonnés de bénéficier d'une avance Covid-19. Quand devriez-vous envisager de plonger dans votre EPF ?

Une vue d'un bureau de l'EPF à Chandigarh. (Express Photo/Fichier)

Lundi, l'Organisation du fonds de prévoyance des employés (EPFO) a permis à ses plus de 5 millions d'abonnés de bénéficier d'une deuxième avance Covid-19, la deuxième vague d'infections ayant touché des familles à travers le pays. Alors que les membres évaluent leurs options, les experts disent que l'EPF ne devrait pas être l'option par défaut, mais les individus devraient absolument envisager de se retirer du fonds s'ils ont besoin d'argent ou doivent rembourser une dette pour préserver leur pointage de crédit, ou pour avoir un fonds d'urgence en l'absence d'autres sources de financement.

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Combien d'avance pouvez-vous retirer ?

Pour la deuxième fois au cours d'années consécutives, l'EPFO a permis aux abonnés de bénéficier d'une avance Covid-19 . En mars de l'année dernière, le Centre a annoncé une installation en ligne permettant aux membres de retirer un montant n'excédant pas le salaire de base et les allocations de cherté pendant trois mois ou jusqu'à 75 % du montant au crédit d'un membre sur le compte EPF, selon le moins élevé des deux. . Ce programme a été notifié le 27 mars 2020 et le service en ligne lancé le 29 mars. Lundi, l'option d'une deuxième avance Covid-19 a été rendue disponible. Le gouvernement a autorisé les membres qui ont déjà profité de la première avance Covid-19 l'année dernière, d'opter pour une deuxième avance.

Avant la période de pandémie, les conditions de retrait permettaient aux souscripteurs de prendre une avance non remboursable ou de retirer de l'argent avant la retraite uniquement à des fins déterminées, telles qu'une urgence médicale, un mariage, des études supérieures ou l'achat d'une maison, etc.

Aussi, les abonnés qui sont au chômage depuis plus d'un mois peuvent retirer jusqu'à 75 % de leur solde.

Quand devriez-vous envisager de plonger dans votre EPF ?

Il ne faut pas oublier qu'EPF vous rapporte un taux d'intérêt plus élevé que les FD bancaires ou les petits instruments d'épargne, et qu'en 2020-2021, le taux d'intérêt proposé aux membres était de 8,5%. Il s'agit d'un revenu d'intérêt après impôt et équivaut à un revenu d'intérêt avant impôt d'environ 12,5 % pour une personne dans la tranche d'imposition la plus élevée de 30 %.

Habituellement, ce serait une raison suffisante pour qu'un individu laisse le corpus EPF intact jusqu'à la retraite, à moins que ce ne soit pour atteindre des objectifs critiques tels que l'achat d'une maison, l'éducation des enfants ou leur mariage. Cependant, les 15 derniers mois ont été financièrement très difficiles pour un certain nombre de personnes.

Si d'un côté les gens ont connu des ruptures de revenus, beaucoup ont subi d'énormes dépenses médicales et, dans certains cas, ont perdu leurs proches. Ces circonstances ont non seulement asséché l'épargne individuelle dans de nombreux cas, mais ont potentiellement obligé de nombreuses personnes à opter pour un prêt personnel ou d'autres sources d'emprunt coûteuses.

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Dans de telles circonstances, il ne faut pas hésiter à retirer de son compte EPF. Il est préférable de le faire plutôt que de contracter des emprunts supplémentaires et de s'endetter à un moment où l'on est déjà confronté à des perturbations de revenus et à avoir du mal à rembourser ses dettes existantes.

Les experts en finances personnelles, cependant, avertissent que l'on ne devrait envisager de se retirer de l'EPF qu'après avoir épuisé les autres options, et le retrait devrait être motivé par le besoin plutôt que par la facilité d'accès. Cela ne devrait pas être l'option par défaut. On ne devrait y puiser que s'il a épuisé d'autres options telles que les dépôts fixes, les fonds communs de placement de dette ou d'autres petits instruments d'épargne, a déclaré Vishal Dhawan, fondateur et PDG de Plan Ahead Wealth Advisors.

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Faut-il retirer pour rembourser une dette ?

Si les individus ont du mal à rembourser leur dette existante et n'ont aucune autre source de fonds pour la rembourser, les experts estiment qu'ils peuvent retirer des fonds d'EPF pour rembourser une partie de la dette afin de la rendre gérable ; sinon, les antécédents de crédit de l'individu pourraient être en jeu.

Les antécédents de crédit peuvent avoir une incidence sur la capacité de l'emprunteur à obtenir un prêt auprès d'une institution financière à l'avenir, a observé Dhawan, soulignant que ce n'est pas une bonne idée de laisser vos antécédents de crédit être affectés. Si votre cote Cibil est une considération que vous devriez examiner, il est également important de noter que si votre EPF vous rapporte des revenus d'intérêts inférieurs aux intérêts dépensés sur votre prêt existant, il doit alors être utilisé pour rembourser le prêt.

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Faut-il se retirer pour d'autres raisons ?

Bien que cela puisse être une bonne idée de retirer de l'argent de l'EPF et de le garder liquide en tant que fonds d'urgence s'il ne vous reste aucune autre source de fonds en ces temps incertains, vous devez éviter de le retirer pour investir ailleurs.

À une époque où les marchés boursiers se sont bien comportés et où les fonds communs de placement ont vu les investisseurs retirer de l'argent pour investir directement dans des actions, il pourrait y avoir une envie de retirer de l'argent EPF et d'investir dans des actions pour des rendements plus élevés, mais les experts déconseillent cela. L'EPF est un élément clé de l'allocation d'actifs et les individus doivent suivre une saine combinaison d'allocation d'actifs en dette et en actions. Si les actions se portent bien, cela ne signifie pas que tout l'argent des investissements en dette doit être détourné vers les actions. Alors que les actions contribuent à générer un rendement plus élevé, la dette assure la stabilité du portefeuille. Et puisque l'EPF est un élément clé de la planification de la retraite, les investisseurs doivent éviter de retirer de l'argent pour investir dans des actions.

Bien qu'il puisse y avoir une tendance à accéder à l'argent du FPE maintenant et à investir dans des actions, qui se portent bien, les investisseurs ne devraient pas le faire. L'EPF offre un rendement stable et n'est pas volatile, a déclaré Dhawan.

Combien ont profité de l'installation plus tôt?

Au 31 mai 2021, l'EPFO a réglé plus de 76,31 lakh de demandes d'avance sur Covid-19, déboursant un total de Rs 18 698,15 crore, selon un communiqué du gouvernement. Jusqu'au 31 décembre de l'année dernière, l'EPFO avait réglé 56,79 demandes de lakh d'une valeur de Rs 14 310,21 crore dans le cadre de la facilité d'avance après la pandémie de Covid-19. Un total de 197,91 lakhs de règlements finaux et de réclamations en cas de décès, d'assurance et d'avance d'une valeur de Rs 73 288 crore ont été réglés d'avril à décembre. Les établissements exonérés, qui gèrent leurs propres fiducies PF, ont également réglé 4,19 réclamations lakh déboursant 3 983 crores de Rs.

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