Expliqué : Au milieu de Covid-19, devriez-vous puiser dans le fonds de prévoyance des employés ?

Au milieu des pertes d'emplois, des baisses de salaire, de la fin du moratoire sur les prêts et d'une proposition de partage des intérêts sur le fonds de prévoyance, devriez-vous vous retirer de votre fonds de prévoyance ? Cela dépend de vos besoins et de la façon dont cela affecte votre historique de crédit

À l'extérieur du bureau de l'EPF à Chandigarh. (Express Photo/Fichier)

La maison moratoire sur les prêts terminé le 31 août , et les emprunteurs devront commencer à payer leurs IME sur les prêts immobiliers, automobiles, personnels et autres pour le mois de septembre, dus en octobre. Pour ceux qui ont perdu leur emploi ou ont subi une baisse significative de leurs salaires, la fin du moratoire est une source d'inquiétude car cela les obligerait à commencer à rembourser leurs prêts dans un contexte de flux de trésorerie insuffisants. Tandis que le La Cour suprême a ordonné aux banques et aux institutions financières que les comptes non déclarés d'actifs non productifs (APM) avant le 31 août ne le seront pas jusqu'à nouvel ordre, les emprunteurs doivent être conscients du fait que les prêts doivent être remboursés et que le retard de paiement n'entraînera qu'une charge supplémentaire.

Alors que les liquidités sous forme de dépôts à terme sont quelque chose que les emprunteurs stressés auraient déjà envisagé d’utiliser, puiser dans le corpus de retraite – le fonds de prévoyance des employés – que beaucoup auraient pensé impensable, a également commencé à traverser l’esprit des gens.

Cette semaine, le conseil d'administration central de l'Organisation du fonds de prévoyance des employés (EPFO) a recommandé de scinder le paiement du taux d'intérêt de 8,5% pour 2019-2020 en deux parties.

Quelle est la récente décision concernant l'EPF et qu'est-ce que cela signifie ?

Citant des circonstances exceptionnelles résultant de Covid-19, le Conseil central de fondation de l'EPFO a recommandé de scinder le paiement du taux d'intérêt de 8,5% recommandé pour 2019-2020 en deux parties. L'EPFO créditera immédiatement 8,15 % à ses plus de six millions d'abonnés pour l'année. Les 0,35 % restants, liés à ses investissements en actions, seront assujettis au rachat de ses parts investies dans des fonds négociés en bourse ou des ETF avant le 31 décembre.

Cela signifie effectivement que l'organisme de la caisse de retraite est en mesure de ne verser qu'une partie des intérêts, s'élevant actuellement à environ 58 000 crores de roupies, selon un membre de la CBT. La composante de 0,35%, soit environ 2 700 crores de Rs, sera conservée apparemment en raison de problèmes de liquidité.

A 8,5%, le taux d'intérêt de l'EPF est au plus bas depuis sept ans. Si le rachat des parts d'ETF ne se réalise pas comme prévu, le taux de 8,15 % serait le plus bas depuis 1977-78, alors qu'il était de 8 %. Le 5 mars, tout en recommandant le taux de 8,5 % pour 2019-2020, le conseil n'avait fait aucune mention de rachat de parts d'ETF pour le paiement. La proposition de taux d'intérêt modifié sera maintenant envoyée au ministère des Finances pour ratification.

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Taux d'intérêt EPF, au fil des ans

Faut-il se retirer de son EPF ?

Indépendamment de l'évolution des taux d'intérêt, les investisseurs devraient prendre leur appel de retrait en fonction de leurs besoins. Profondément ancré dans l'esprit des investisseurs en tant que fonds de retraite, c'est un corpus que les gens ne veulent pas toucher. Les planificateurs financiers disent que même ceux qui se sont retirés du fonds pour divers besoins financiers n'aiment pas en parler car cela reflète quelque part leur situation financière et leur planification financière inepte.

Les planificateurs financiers, cependant, disent que les particuliers ne doivent pas hésiter à se retirer de l'EPF s'ils voient que leurs antécédents de crédit peuvent être en jeu. Retirer des fonds de sa caisse de prévoyance ne doit pas être perçu comme un tabou.

Si vous n'avez aucune option et que vous pensez que votre historique de crédit peut être affecté en raison de l'indiscipline dans le remboursement du prêt, alors vous devriez opter pour des retraits EPF, a déclaré Vishal Dhawan, fondateur et PDG de Plan Ahead Wealth Advisors. Notant que l'impact sur les antécédents de crédit est un élément majeur et peut avoir une incidence sur la capacité de l'emprunteur à obtenir un prêt auprès d'une institution financière à l'avenir, a déclaré Dhawan, ne pas puiser dans l'argent de la retraite mais laisser les antécédents de crédit être affectés n'est pas une bonne idée. Après avoir plongé dans la cagnotte EPF, les individus peuvent plus tard suivre une approche disciplinée avec des contributions accrues pour la reconstituer lorsque les finances se normaliseront.

Si la notation Cibil est une considération que les emprunteurs devraient prendre en compte, il est également important de noter que si votre EPF génère des revenus d'intérêts inférieurs aux intérêts dépensés sur votre prêt existant, il doit être utilisé pour rembourser le prêt à ce moment. C'est une évidence. Tout actif qui rapporte moins d'intérêts que le montant du prêt doit être utilisé pour rembourser et réduire le fardeau de la dette, a déclaré Surya Bhatia, fondatrice d'Asset Managers.

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Combien pouvez-vous retirer et à quelles fins ?

Avant la retraite, les règles de l'EPFO permettent de retirer des fonds pour diverses raisons. Bien que l'on puisse retirer le montant total si l'on est au chômage depuis plus de deux mois, l'EPFO autorise également le retrait à diverses fins, notamment pour le remboursement du principal du prêt immobilier (jusqu'à 90 % du corpus EPF), les urgences médicales, la rénovation domiciliaire, le mariage et l'enseignement supérieur des enfants. Pour le remboursement d'un prêt immobilier, une personne peut se retirer si elle a accompli cinq années de service.

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Quelle sera la charge fiscale lors du retrait?

Si une personne a perdu son emploi et retire des fonds du fonds de prévoyance, l'impôt à payer est nul. De plus, si l'on se retire de PF après cinq ans d'emploi continu (y compris dans deux organisations différentes avec le solde EPF ayant été transféré de l'ancien au nouvel employeur), il n'y a pas d'impôt à payer. Cependant, si l'on se retire avant la fin de cinq années de service, TDS sera déduit au taux de 10 % sur le retrait.

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Pourquoi l'EPF devrait-il être le dernier recours ?

C'est une économie que l'on continue d'accumuler sans s'en rendre compte. De plus, dans l'environnement actuel, il s'agit de l'instrument de dette générant le plus de rendement. Pour 2019-2020, le taux d'intérêt a été fixé à 8,5% et est libre d'impôt aux trois étapes d'investissement, d'accumulation et de retrait. Un revenu d'intérêt après impôt de 8,5% signifie un revenu avant impôt de 12,4% pour une personne dont le revenu se situe dans la tranche d'imposition marginale de 30%. À titre de comparaison, la State Bank of India offre un intérêt de 5,4 % (avant impôts) sur un dépôt fixe de 5 à 10 ans. Certains petits plans d'épargne du gouvernement se rapprochent de l'EPF en termes de revenus d'intérêts, comme Sukanya Samriddhi Yojana offrant un intérêt de 7,6 % (après impôt) et le fonds de prévoyance public qui offre actuellement 7,1 % (après impôt).

De plus, dans les circonstances actuelles, les personnes confrontées à des tensions financières doivent comprendre que l'économie peut mettre un peu plus de temps à se redresser et qu'elles doivent donc réduire leurs coûts autant que possible pour éviter des emprunts supplémentaires.

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