La couronne en voie de disparition : comment la Suède adopte un monde sans argent liquide
Une application de paiement appelée Swish pourrait garantir que le billet de banque est complètement mort dans le pays d'ici 2025, et avec lui, beaucoup espèrent, beaucoup de crimes aussi.
Selon la société de veille économique Euromonitor, en 2015, environ 42 % des transactions de consommation dans le monde étaient en espèces — en Suède, en revanche, seulement 11 % des transactions de consommation l'année dernière étaient en espèces. Si vous demandez à une Suédoise quand elle a payé pour la dernière fois en espèces, il y a de fortes chances qu'elle ne s'en souvienne pas exactement. Au cours des dernières années, la Suède a connu un abandon massif des espèces et a plutôt adopté des applications et des cartes de paiement en ligne. Il est maintenant généralement admis que la Suède pourrait devenir la première société sans numéraire au monde.
Le changement
À la fin de l'année dernière, le KTH Royal Institute of Technology de Stockholm a publié un article sur l'abandon des espèces par la Suède, qui estimait que la circulation de la couronne suédoise était passée de plus de 106 milliards (environ 11 milliards d'euros) il y a six ans à 80 milliards (8,4 milliards d'euros) Euro) actuellement. Et sur ce montant, seulement quelque part entre 40 et 60 pour cent est en fait en circulation régulière, a déclaré le chercheur en économie industrielle Niklas Arvidsson, auteur principal de l'étude. Le reste, a déclaré Arvidsson, était dans des coffres-forts, caché à l'intérieur des maisons ou utilisé dans des activités criminelles.
Selon la société de veille économique Euromonitor, en 2015, environ 42 % des transactions de consommation dans le monde étaient en espèces — en Suède, en revanche, seulement 11 % des transactions de consommation l'année dernière étaient en espèces.
Des chercheurs du Royal Institute of Technology prédisent que la Suède pourrait devenir totalement sans numéraire d'ici 2025. Entre 2010 et 2012, plus de 500 succursales bancaires à travers le pays ont été sans numéraire et plus de 900 distributeurs automatiques de billets ont été retirés, selon les données publiées par le Credit Suisse.
Les raisons
Arvidsson a attribué l'abandon généralisé des espèces au succès soudain d'un système de paiement mobile appelé Swish. Swish, une collaboration de grandes banques en Suède et au Danemark, est une application de paiement utilisée pour l'échange d'argent en temps réel entre les personnes. Swish a le potentiel de changer l'ensemble de l'infrastructure financière du pays, selon la recherche d'Arvidsson. Swish compte plus de 3,5 millions d'utilisateurs enregistrés, soit près de 40 % des 9,5 millions d'habitants de la Suède.
Les banques suédoises ont été les premières à adopter des systèmes informatiques avancés tels que les virements numériques et les systèmes de paiement électronique instantané, ainsi que des applications telles que Swish et iZettle qui ont permis aux propriétaires de petites entreprises - autrement le plus grand obstacle au passage des espèces - de pouvoir fonctionner sans argent liquide.
Pour les banques, minimiser l'utilisation d'espèces présente des attraits évidents : les pièces de monnaie et le papier-monnaie sont coûteux à stocker et à transporter. Alors que chaque génération suivante, partout dans le monde, a utilisé moins d'argent liquide, en général, les Scandinaves ont été en avance sur le reste du monde en s'orientant vers l'absence d'argent liquide. Les efforts indiens pour pousser le plastique se sont heurtés à une opposition – la raison en étant la réserve extraordinairement importante d'argent de l'Inde et les intérêts acquis bien ancrés.
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L'impact
À Stockholm, même les vendeurs de rue sans abri peuvent être vus utiliser des cartes au lieu d'argent liquide. Les cartes de débit suédoises, comme en Inde, nécessitent des codes PIN pour chaque transaction, elles offrent donc un degré de sécurité raisonnable. Swish et iZettle permettent aux gens de régler leurs factures quotidiennes comme les taxis et les restaurants, et même pour des articles comme des journaux ou des magazines. Les églises locales acceptent les dons par le biais de machines à cartes. Selon le gouvernement suédois, alors que certains vendeurs ont été frustrés par le coût d'installation des machines de paiement numérique et le petit supplément qu'il entraîne, la plupart l'ont considéré comme une étape nécessaire vers l'absence d'argent liquide.
Tomber dans la criminalité
Les paiements numériques sont transparents, ce qui permet aux forces de l'ordre de suivre plus facilement les transactions illégales. Dans les bureaux qui manipulent les billets et les pièces, le client doit expliquer d'où vient l'argent, conformément aux réglementations visant le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme, a déclaré Arvidsson dans ses recherches. L'évasion fiscale est également devenue beaucoup plus facile à contrôler, a-t-il déclaré.
Les vols de banque ont considérablement diminué – de 110 en 2008 à seulement 7 en 2015 – selon l'Association des banquiers suédois ; un plus bas depuis 30 ans. Le secteur financier suédois est ainsi devenu plus rentable.
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Même la petite délinquance a considérablement diminué parce que très peu de gens ont de l'argent sur eux. Le chanteur d'Abba, Björn Ulvaeus, est l'un des militants sans argent liquide les plus célèbres du pays depuis que son fils a été cambriolé il y a quelques années. L'argent liquide, dit-il, est la principale cause de criminalité dans le monde et toute activité dans l'économie parallèle nécessite de l'argent liquide. Le musée Abba à Stockholm fonctionne entièrement sans espèces.
Le mauvais côté
Cependant, tout n'est pas bon avec cette évolution rapide des systèmes de paiement. L'un des plus gros problèmes auxquels la Suède est confrontée est l'exclusion des segments de la population qui sont lents à adopter les nouvelles technologies - ou des personnes qui ne possèdent pas ou ne savent pas comment gérer les smartphones et Internet, en particulier les personnes âgées, les sans-abri, ou le migrant non enregistré.
Un autre problème qui peut survenir est celui de la fraude électronique, a déclaré au Guardian l'expert en sécurité privée basé à Stockholm, Björn Ericsson. Avec des chiffres du Conseil national suédois pour la prévention du crime montrant que la fraude a plus que doublé au cours de la dernière décennie.
Encore une fois, l'absence totale d'argent liquide peut produire un problème humain particulier. Le peuple suédois, selon Arvidsson, est sentimental à propos des pièces et des billets. Une enquête récente sur laquelle j'ai travaillé a montré que les deux tiers des Suédois pensent que le transport d'argent liquide est un droit humain, a déclaré Arvidsson. Les gens aiment donc savoir que leur argent est là, même s'ils ne l'utilisent pas nécessairement.
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