Dans la 50e année d'ATM, rappelant sa croissance - et son pic - en Inde
Au début de la dernière décennie, les banques privées agréées en 1994 ont commencé à étendre leurs réseaux, donnant une grande impulsion aux guichets automatiques.
Sur cette photo des années 1970, une femme utilise un guichet automatique. 2017 marque le 50e anniversaire du guichet automatique. (PA) Au milieu des années 90, avec l'ouverture du secteur bancaire et l'entrée des banques privées, la banque centrale indienne a abordé la question du service client. Compte tenu du pouvoir des syndicats, la plupart des banquiers sont restés froids face aux suggestions d'allonger les heures d'ouverture des banques et d'offrir des services les jours fériés. C'est à ce moment-là que les décideurs ont pensé à encourager l'installation, dans une large mesure, de guichets automatiques bancaires ou de guichets automatiques pour faciliter la tâche des clients.
Sans surprise, compte tenu de la technologie et des coûts impliqués, la première poussée est venue des banques étrangères. Des guichets automatiques – également des guichets automatiques, des distributeurs de billets ou des distributeurs automatiques de billets – avaient été vus pour la première fois en Angleterre en 1967, avec l'aimable autorisation de la Barclays Bank. En Inde, Hong Kong et la Shanghai Bank ont été les pionniers de la machine quelques décennies plus tard, à la fin des années 80 – et d'autres banques étrangères ont emboîté le pas.
Initialement, les services de guichets automatiques étaient réservés aux clients privilégiés - les personnes fortunées et les personnes les plus riches. Mais au tournant du siècle, Citibank a lancé son programme Suvidha, lorsqu'un groupe de guichets automatiques à Bangalore a commencé à offrir des services non seulement aux privilégiés, mais à tous les clients.
L'extension du réseau de guichets automatiques a aidé les banques étrangères à contourner les limitations imposées par le plafond du nombre de succursales pouvant être agréées annuellement – puis 20, conformément à l'accord de l'OMC sur les services. Dans un premier temps, les banques qui installaient des guichets automatiques en restreignaient l'utilisation à leurs propres clients. Un peu plus tard, certaines banques se sont associées pour faire fonctionner les machines et étendre ces services. Dans cette phase, avec ses problèmes de démarrage, le régulateur a répondu aux préoccupations relatives à la sûreté et à la sécurité, en particulier aux guichets automatiques hors site, qui n'étaient pas rattachés aux succursales des banques.
Au début de la dernière décennie, les banques privées agréées en 1994 ont commencé à étendre leurs réseaux, donnant une grande impulsion aux guichets automatiques. Certaines de ces banques – HDFC Bank, UTI Bank (devenue plus tard Axis Bank), ICICI Bank et IDBI Bank – ont commencé à offrir des cartes de guichet automatique gratuites à tous les clients. À ce stade, les banques devaient encore obtenir les approbations du régulateur pour contourner les dispositions de la loi sur la réglementation bancaire qui spécifiaient les activités pouvant être menées à partir des locaux d'une banque. Le régulateur a trouvé un moyen en autorisant les approbations a posteriori.
Les banques privées ont réalisé qu'il était beaucoup moins cher et plus efficace de se concentrer sur l'expansion du réseau de guichets automatiques que de construire des succursales physiques. Moins d'argent liquide pourrait être conservé dans les succursales, les frais de personnel pourraient être réduits et l'argent liquide pourrait être remis aux clients à toute heure du jour ou de la nuit. Des calculs internes effectués par certaines banques il y a plus de 15 ans ont montré que le coût de distribution d'espèces via les guichets automatiques représentait un tiers ou un quart de celui des succursales.
Alors que les banques d'État, dirigées par la State Bank of India, ont rejoint le mouvement, les clients vivant loin des métros ont eu accès aux guichets automatiques. Alors que les chiffres augmentaient, certaines plaintes sont également arrivées – et la Reserve Bank of India a constaté que les frais variaient d'une banque à l'autre. Le Gouverneur Y V Reddy a alors mis en place un groupe de travail pour formuler un plan visant à garantir des frais raisonnables et l'incorporer dans le Code des pratiques équitables. Après avoir terminé son analyse, la RBI a rendu toutes les transactions ATM gratuites, à l'instar du Royaume-Uni, de l'Allemagne, de la France, entre autres pays.
Certains banquiers ont protesté, affirmant que l'offre de ce service avait un coût. L'argument de base de Reddy était qu'il s'agissait d'un bien public : le coût encouru pour livrer des espèces aux clients, que ce soit dans une succursale ou par l'intermédiaire d'un guichet automatique, n'avait pas d'importance car l'octroi d'une licence pour accepter des dépôts publics était en soi un privilège, pour lequel les banques pourrait bien subventionner les services ATM. Il se réjouissait également de souligner que le guichet automatique avait, en un sens, démocratisé la banque - sans accès spécial pour les privilégiés ou l'élite, les machines étaient les mêmes pour tous les clients.
Par la suite, cependant, le pouvoir de fixer le prix de ces services est revenu aux banques après que le régulateur a assoupli sa position. Mais à ce moment-là, la répartition régionale des guichets automatiques avait changé, ainsi que la gamme de services bancaires qu'ils offraient. De simples distributeurs automatiques de billets, ils ont commencé à proposer des services de paiement et de nombreux autres services, notamment des produits de prêt, aidant des millions de clients à réduire leurs visites dans les agences bancaires, en particulier dans les villes. Au fur et à mesure que la portée des services bancaires s'est accrue au cours de la dernière décennie, de plus en plus de banques, en particulier celles appartenant à l'État, ont commencé à installer davantage de machines pouvant également accepter de l'argent liquide – pour soutenir les centaines de milliers de travailleurs migrants qui renvoient de l'argent à leurs familles dans les villages.
L'Inde compte maintenant plus de 2 lakh de guichets automatiques, le leader bancaire SBI représentant à lui seul plus de 43 000. Mais cette croissance est vouée à atteindre certaines limites maintenant. Avec l'augmentation du nombre de transactions électroniques via les cartes de débit et de crédit et les points de vente, le niveau d'utilisation des espèces diminuera et la croissance des guichets automatiques devrait ralentir. À l'échelle mondiale, les banques Internet de nouvelle génération changent la façon dont l'entreprise est gérée - tandis que l'Inde conserve encore de nombreuses possibilités d'élargir l'accès aux services bancaires, l'innovation financière la plus importante des 20 dernières années, comme l'ancien chef de la Réserve fédérale américaine Paul Volcker l'a décrit dans le Wall Street Journal en 2009, pourrait bien avoir fait son temps.
liam neeson vaut
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